小額信貸機構服務小企業的作用

　　小企業金融服務需求多樣化

　　對高雄免留車小 企業的定義國際上沒有統一的標准和意見。不過，世界銀行“扶貧協商小組”近期發表的一篇調研報告，聚焦了小額信貸機構服務的小企業，指出小企業的主要特征 包括，5至20個雇員，有固定資產和固定經營場所，所有權和管理權多數合一，有簡單的會計簿記，業務經營與家庭生活常互為獨立，資本金往往很小，初始資本 往往來自儲蓄和親朋好友的借款。

　　對許多小額信貸機構而言，小企業差異性很大，因此開展小企業金融服務的重要挑戰是客戶服務方式、風險評估及信貸風險防控等問題的應對。

　　發展中國家的小企業，早期常依賴非正規資金來源，一般有對短期貸款和存款賬戶的現金管理方面存在需求。在業務發展後，它需要除此以外的其他長期負債、往來賬戶、彙款和支付等金融產品。同時，小企業還需要許多非金融服務。

　　小額信貸機構如何滿足小企業需求

　　小額信貸機構在越來越多地服務著小企業。包括商業銀行在內的較大金融服務提供者所服務的小企業高雄汽車借款往 往集中在規模較大和正規的企業，而小額信貸機構一般相反。在世界銀行調研的300個小額信貸機構中，78%已將小企業服務作為他們的發展戰略，近70%願 意增加小企業貸款業務，絕大多數小額信貸機構將此作為它們新的業務增長機會。那些成長著的小微企業常常是小額信貸機構最好的客戶。

　　從 服務微型企業市場進入到服務小企業市場，需要有不同的員工能力、管理系統和風險評估工具的變化。服務小企業的小額信貸機構面臨的挑戰有以下幾個方面：第 一，缺少充足的風險評價方法。大多數小額信貸機構缺少充足的風險評價方法，這是其為小企業服務的主要挑戰。51%的機構對微型企業和小企業風險評價沒有區 分開的不同方法。第二，小額信貸機構開發的產品不足。大多數小額信貸機構對其核心微型企業客戶提供標准化的短期貸款，但小企業常需要新的產品，如透支、彙 款和支付服務。因此，機構如要長期留住客戶，就需要能為客戶變化著的需求提供服務。第三，缺乏專營部門和員工。這對小額信貸機構的小企業服務獲得成功至關 重要。第四，薄弱的信貸管理和數據分析。為小企業持續提供服務需要良好的信息管理系統，但被調查的44%的小額信貸機構沒有將小企業貸款方面的監督與微型 企業分開。

　　小額信貸機構如何服務小企業

　　小額信貸機構服務小企業的狀況從歷史記錄看，各機構參差不齊。如果沒有獲得新數據、能力和工具的手段，小額信貸機構不應匆忙開展這一業務。

　 　為了支持小企業，小額信貸機構需要更好地了解小企業的需求和開發適宜的金融服務產品和方式，並且加強相關的基礎設施建設。成功服務小企業是一個過程，而 不是一次性的事。小額信貸機構開展小企業服務的重要經驗是，了解所服務的市場和運用專門的適宜方法；進行機構建設；機構決策層要有意願和承諾，開發新業務 範圍（而不是一種新產品）和細致的計劃設計，要使工作人員得以培訓，透徹地了解微型企業和小企業兩個不同市場和產品的區別；開發量身適體的風險評估方法。

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